Отсутствие у среднестатистического заемщика понимания всех нюансов банковской сферы, часто создает проблему реализации процедуры погашения кредита до установленного договором времени.
Многие финансовые учреждения в своем желании не потерять дополнительные доходы, не обеспечивают необходимый уровень доступа к такой информации.
Это не позволяет в ряде случаев обеспечить оптимальные условия для клиента при погашении банковского кредита досрочно и возврате процентов по кредиту при досрочном погашении.
- Право заемщика на досрочное погашение и перерасчет
- Виды кредитов, которые можно погашать досрочно
- Если банк препятствует возврату процентов?
- Важные моменты
- Откуда возникает переплата процентов?
- Как самостоятельно рассчитать?
- Порядок действий по возврату
- Право клиента на возврат других платежей
- Вероятность выиграть дело в суде
Право заемщика на досрочное погашение и перерасчет
Кредитование является популярной банковской услугой. Потребительское кредитование – одна из крупных статей дохода практически любого банка.
Для людей, которые берут кредит, это возможность быстрого решения финансовых вопросов.
Чисто психологически, большинство людей воспринимают кредит, как возможность получить большую, непосильную для своего бюджета, сумму за короткое время, а отдавать небольшие, вполне обозримые, суммы денег на протяжении длительного периода.
Любой кредитный договор, регулирующий отношения между банком и заемщиком, обязан содержать условия досрочного погашения кредитных обязательств.
Гражданский кодекс Российской Федерации защищает право заемщика на погашение кредита без согласия банка. Это вытекает из статей 809 и 810.
При этом заемщику вменяется в обязанность поставить банк в известность о своем решении не менее чем за 30 дней до даты проведения окончательных расчетов по кредиту. При этом уведомить банк необходимо в письменном виде.
Образец заявления на досрочное погашение кредита можно скачать здесь.
к содержанию ↑Виды кредитов, которые можно погашать досрочно
Согласно федеральных законов №284 от 19.10.2011 и №353 от 21.12.2013 и статей №809 и 810 ГК РФ, погасить досрочно можно лишь те кредиты, которые брались на потребительские, а не предпринимательские цели.
В этот перечень входят такие кредиты:
- ипотека;
- потребительские;
- на покупку автомобиля;
- наличными.
Если кредит берется на развитие бизнеса или его открытие, то при досрочном его погашении банк имеет право применить штрафные санкции в зависимости от условий, оговоренных в договоре.
При операциях по кредитной карте понятия досрочного погашения не существует.
Владелец карты распоряжается ею самостоятельно и имеет возможность погашать заимствованную сумму в любое удобное время.
к содержанию ↑Если банк препятствует возврату процентов?
Возврат по излишне уплаченным процентам, как и операция погашения кредита ранее установленного срока, не может быть блокирован или не выполнен банком при желании заемщика.
Законодательство РФ с 2014 года определяет право банковских учреждений взимать с клиентов плату по процентам за пользование кредитом только за фактический срок.
Условия, оговоренные в договоре между банком и клиентом, целью которых является препятствие возврата переплаченных процентов при досрочном погашении, рассматриваются законодательством РФ, как нарушение прав заемщика.
В случае рассмотрения подобного спора в суде, решение обычно принимается в пользу клиента, а не банка.
к содержанию ↑Важные моменты
Клиент, принимая решение о досрочном погашении кредита, путем подачи письменного заявления должен уведомить кредитное учреждение не менее чем за 30 дней. Данный документ определяет день окончательного погашения кредита.
Чтобы в дальнейшем не возникало спорных ситуаций, взаиморасчеты с банком должны произойти именно в день, указанный в заявлении, в соответствии с расчетом, подтвержденным документально.
В данной статье вы узнаете, как можно досрочно погасить кредит.
То есть, клиент, имея на руках расчет, сделанный банком, вносит ровно указанную до копейки сумму и обязательно должен сохранить подтверждающий это документ – квитанцию.
Однако сотрудники банков часто этим пренебрегают.
Их манипулирование с расчетами величины досрочного погашения кредита могут не содержать компенсации, начисляемой по сложным процентам.
Тогда необходимо выполнить письменное требование клиента по возмещению полученной переплаты по процентам.
В случае отсутствия реакции на данный запрос необходимо требовать возврата через суд.
к содержанию ↑Откуда возникает переплата процентов?
В современной банковской системе в основном используются две схемы расчета погашения кредитов:
- с уменьшающимся ежемесячным платежом;
- с равными платежами.
В первой схеме, иначе называемой дифференцированной, основная сумма кредита распределяется равными долями на весь период, и процент начисляется на остаток непогашенной суммы.
Читайте также в нашей статье, как разорвать договор с банком в одностороннем порядке.
Таким образом, в начале погашения платежи получаются большими, и постепенно уменьшаются, пропорционально уменьшению суммы основного долга.
В схеме с равными ежемесячными платежами – ее еще называют аннуитетной — сумма процентов рассчитывается на полный период, затем прибавляется к сумме основного долга и уже эта общая сумма распределяется равными долями на весь период кредита.
Таким образом, если рассмотреть структуру разового платежа в этой схеме расчета, то в начале погашения кредита большую часть суммы платежа будут составлять проценты по кредиту, а меньшую – соответственно – тело.
Клиент как бы платит проценты наперед, а банк, тем самым, защищает себя от возможного недополучения доходов.
Если кредит, рассчитанный по этой схеме погашать досрочно, возникает переплата по процентам, поскольку общая сумма процентов была рассчитана на полный срок кредита.
к содержанию ↑Как самостоятельно рассчитать?
В случае если банк всячески уклоняется от реализации права клиента на досрочное погашение и возврата переплаты по процентам, можно сделать самостоятельные расчеты.
Наиболее простой вариант – воспользоваться кредитным калькулятором, которые сейчас представлены на сайте практически любого банка. Но для контроля имеет смысл произвести самостоятельный расчет.
Читайте в следующей статье, как правильно составить иск в суд о возврате денег за товар.
Рассмотрим пример, как пересчитываются проценты:
Допустим, сумма кредита составляет 100 тыс. руб., процентная ставка 20% годовых, срок 3 года (36 месяцев).
Предположим, кредит досрочно погашается через год. Делается пересчет на простейшем кредитном калькуляторе, выбрав аннуитетную схему погашения.
Далее используется формула — P = Pзайма/Sзайма * Sфакт, где:
- Sзайма — срок кредитного договора (в месяцах);
- Pзайма — сумма процентов за полный срок договора Sзайма;
- Sфакт — фактический срок погашения кредита (в месяцах);
- P — сумма процентов за реальное время пользования кредитом.
P = 33883/36 * 12 = 11228 руб.
Сумма переплаты = Pзайма – Р = 33883 — 11228 = 22655 руб.
Если вам оказали некачественную услугу, можно написать заявление в данную организацию. Как это сделать, читайте в данной статье.
По такой схеме вы можете самостоятельно пересчитать проценты по своему кредиту при досрочном погашении.
к содержанию ↑Порядок действий по возврату
После полного, до копейки, погашения суммы кредита, необходимо обязательно получить в банке справку о полном погашении кредита.
Такая справка необходима в любом случае, как документальное подтверждение окончания взаиморасчетов с банком (например, со Сбербанком).
Неоднократно бывали ситуации ошибок, либо технических сбоев, когда незакрытая сумма в копейки или доли копеек, обрастала процентами и предъявлялась клиенту в качестве его долговых обязательств.
Такая справка заемщику поможет защититься и в случае, если при взаиморасчетах банк не произвел возврат переплаты по процентам.
После получения указанной справки, необходимо запросить в банке бланк заявления на возврат процентов.
Если банк такое заявление не предоставит, для возврата процентов его необходимо написать в свободной форме и отдать в банк, с обязательной регистрацией входящего номера корреспонденции.
Если сотрудники банка отказываются принимать такое заявление, его следует отправить почтой с уведомлением, чтобы иметь на руках доказательство получения банком требования о возврате процентов.
Бланк заявления в банк на возврат процентов по кредиту можно взять отсюда.
Указанное заявление обязательно должно содержать:
- полные паспортные данные клиента;
- данные кредитного договора (дата, номер, можно указать основные условия);
- дата и сумма досрочного погашения кредита;
- будет уместно приложить копию справки о полном погашении кредита;
- реквизиты для выплаты суммы переплаты по процентам (номер карточного счета, либо текущего счета, либо требование о выплате наличными).
Если через 30 дней банк не осуществит возврат и не даст никакого ответа, необходимо обращаться в суд.
Дополнительно имеет смысл оформить жалобу на банк и направить ее в Центральный Банк РФ.
к содержанию ↑Право клиента на возврат других платежей
Кроме возврата переплаты по процентам, клиент имеет полное право обратиться с требованием об отмене или возврате и дополнительных платежей, в том числе — страховки на тот срок, в который он не будет пользоваться кредитом.
Для этого клиент обращается в страховую компанию с заявлением, подобным заявлению о возврате переплаты процентов в банк, точно также предоставив копию справки о полном закрытии кредита и других подтверждающих документов.
к содержанию ↑В этой статье вы узнаете, как вернуть страховку по кредиту.
Вероятность выиграть дело в суде
Судебная практика говорит о том, что, если действительно имеет место переплата по процентам, закон однозначно на стороне клиента.
Так что у заемщика есть все шансы вернуть переплаченную сумму.
Исковое заявление на возврат переплаченных процентов по кредитному договору — тут.
К исковому заявлению обязательно нужно будет прикрепить:
- копию претензии с доказательством получения ее банком (входящая регистрация, либо почтовое уведомление о вручении);
- максимально возможное количество документов по данному кредиту:
- кредитный договор;
- чеки об оплате ежемесячных платежей по кредиту;
- все дополнительные соглашения, подписанные с банком;
- график погашения кредита и другие подтверждающие документы.
Если действительно имеет место нарушение банком требований действующего законодательства, вероятность выиграть дело в суде очень велика.
Случаи проигрышей дел могут иметь место лишь в том случае, если, согласно аргументированных расчетов, доказано, что переплаты по процентам на самом деле не было.
Например, оплата осуществлялась по дифференцированной схеме, или переплата по процентам была вычтена из суммы погашения кредита при его закрытии.
Таким образом, зная свои права, клиент в большинстве случаев может досрочно погасить кредит и вернуть переплату по процентам.
Смотрите также в этом видео, как вернуть проценты по ипотечному кредиту:
Это быстро и бесплатно!
| Поделиться с друзьями: |