Как происходит частичное досрочное погашение кредита?

частичное досрочное погашение кредита

Необходимо знать, как осуществляется частичное досрочное погашение кредита, чтобы не оказалось, что деньги находятся на счете, но не списались в дату планового платежа.

Сегодня существует два способа осуществления оплаты сверх суммы планового платежа: в безакцептном порядке и по заявлению.


Данная информация всегда указывается в пунктах договора. Также там есть пункт о том, какая сумма является минимальной для списания в счет закрытия основного долга.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - звоните по телефонам бесплатной консультации:

Что значит досрочное погашение кредита?

что это такое?

Взять кредит с возможностью досрочного погашения долга не составляет труда.

Если у заемщика появляется возможность погасить кредит досрочно, ему нужно определиться со способом гашения.

Существует два варианта погашения кредитного соглашения:

  • Полное — заемщик вносит сумму на счет, которая равна остатку по кредиту и начисленным процентам на момент погашения. В таком случае долг полностью закрывается, и лучше в банке взять справку об этом;
  • Частичное — клиент вносит сумму, превышающую ежемесячный платеж, который указан в графике. Кредит не закрывается, но банк обязан выдать график погашения с изменениями.

В графике уменьшается плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

к содержанию ↑

Способы частичного гашения


Существует два способа осуществления частичного досрочного гашения (ЧДГ):

варианты оплаты

  1. в безакцептном порядке;
  2. на основании заявления заемщика.

Необходимо понимать разницу, чтобы планировать свои расходы и знать свои права и обязанности перед банком.

к содержанию ↑

Безакцептное списание денег

Такой способ часто применяется в случаях с кредитными картами. Он сводится к тому, что все деньги, находящиеся в дату планового платежа, списываются в счет погашения долга.

Минимальная сумма, необходимая для ЧДГ, обычно составляет 100 рублей. Существуют некоторые особенности данного способа.

Если есть желание пополнить счет сразу на несколько месяцев, чтобы деньги списывались в дату планового платежа, необходимо писать соответствующее заявление. Оно будет рассматриваться в течение 30 дней. В случае положительного ответа можно вносить необходимую сумму.

Такое часто необходимо, когда заемщик выезжает за границу и не может произвести оплату самостоятельно.

полное снятие средств

При желании осуществить ЧДГ нет необходимости писать заявление. Но после списания денег требуется получить новый график гашения, если это не кредитная карта.

Сегодня редко используется данный тип осуществления ЧДГ. Однако некоторые банки, которые не отличаются гибкостью и желанием менять условия по своим кредитным продуктам, по-прежнему применяют принцип безакцептного списания денег в счет закрытия долга.

к содержанию ↑

На основании заявления

Если в договоре не предусмотрено автоматическое списание остатка средств в счет погашения долга, то заемщик должен писать заявление.

Обычно минимальная сумма составляет 5 000 рублей для потребительских кредитов и 15 000 рублей для ипотеки и автокредитов. Если на счете не хватает суммы для списания, то оно не осуществляется. То есть, заемщик не может рассчитывать на пересмотр графика гашения.

Заявление необходимо писать в отделении банка. Если нет фирменного бланка для этого, то писать требуется в свободной форме.

Можно уточнить все детали у специалиста, чтобы документ был составлен правильно.

Неправильное оформление заявления является основанием для отказа в осуществлении ЧДГ. Хотя, обычно банки относятся к этому достаточно лояльно.

к содержанию ↑

Выгодно ли это: плюсы и минусы

преимущества и недостатки

По сути, осуществлять ЧДГ выгодно на любом этапе сотрудничества с кредитором.

Хотя, у него есть преимущества и недостатки.

Стоит рассмотреть их более подробно.

Преимущества
Недостатки
экономия на выплате процентов банку;
необходимость тратить свое время для написания заявления;
повышение доверия со стороны банков;
невозможность внести оплату сразу на несколько месяцев вперед при списании в безакцептном порядке;
снижение размера планового платежа.
возможность получить отказ в кредитовании в будущем.

Все банки зарабатывают на процентах. Так как комиссия за осуществление ЧДГ была отменена на законодательном уровне, то финансово-кредитной организации не целесообразно работать с клиентами, которые всегда досрочно отдают долги.

В этом случае снижается прибыль предприятия.

ЧДГ позволяет неплохо экономить, но гораздо выгоднее сразу закрывать кредит досрочно. В этом случае вероятность получения отказа в предоставлении ссуды будет минимальной.

к содержанию ↑

Может ли банк запретить раннюю оплату частями?


запрет от банковской организации

Иногда банки налагают запрет на осуществление ЧДГ в течение нескольких месяцев после оформления ссуды.

Это позволяет получить минимальную прибыль, если сумма займа довольно крупная.

Чаще всего мораторий присутствует при выдаче ипотечного или автокредита. На потребительские кредиты такие ограничения не распространяются. Вот какие акты регулируют возможность наложения запрета на осуществление ЧДГ:

  • ФЗ-353 «О потребительском займе» от 03.07.2016;
  • Положения ГК РФ;
  • Кредитный договор.

Если существует мораторий, то заемщик может смело вносить больше суммы планового платежа, чтобы деньги списались через месяц.

к содержанию ↑

Как узнать сумму?

как определить сумму?

Часто клиенты интересуются, какую сумму им необходимо еще внести по кредиту.

Обычно они узнают это для осуществления полного досрочного гашения или понимания целесообразности внесения частичного гашения.

Есть несколько способов узнать это:

  1. посмотреть в графике гашения;
  2. уточнить информацию у специалиста банка в офисе обслуживания;
  3. позвонить по телефону горячей линий и узнать информацию у оператора после идентификации личности клиента;
  4. зайти в личный кабинет и посмотреть данные по кредиту;
  5. воспользоваться банкоматом при наличии карты с привязкой к кредитному счету.

Общая сумма долга состоит из основного долга, процентов по кредиту и штрафов, если заемщик не внес оплату вовремя.

Списание происходит в обратном порядке: штрафы, потом проценты, потом основной долг, если иное не предусмотрено договором.

Сумма долга меняется каждый день. При намерении полностью закрыть кредит, необходимо узнавать сумму на момент внесения денежных средств.

Однако в некоторых банках полное закрытие ссуды возможно только в дату планового платежа, поэтому необходимо будет внести обычную сумму по кредиту и остаток ссудной задолженности.

к содержанию ↑

Как рассчитать остаток?


подсчет остатка

Можно воспользоваться специальным калькулятором для того, чтобы посчитать остаток.

Это бесплатная программа, которая позволяет получить данные в режиме онлайн.

В нее «вшита» специальная формула, которая используется финансово-кредитными организациями при осуществлении расчетов суммы планового платежа после ЧДГ.

Однако данный калькулятор предоставляет только примерные значения.

Можно попробовать сделать расчеты самостоятельно, но на это уйдет много времени, а их правильность не может гарантироваться.

Если необходимо узнать сумму основного долга (ОД) после осуществления ЧДГ, то необходимо по графику посмотреть, сколько еще надо внести до полного гашения и отнять от этой суммы размер оплаты сверх размера планового платежа.

Формула при гашении аннуитетного кредита: ОД = Начальная сумма ОД — Оплата ОД — Досрочные платежи.

к содержанию ↑

Как правильно составить заявление?

оформление заявления

Данный документ можно получить в офисе обслуживания. Он составляется на фирменном бланке согласно подстрочнику.

Там должно указываться следующее:

  • реквизиты финансово-кредитной организации и ее полное наименование;
  • ФИО заемщика;
  • номер кредитного договора;
  • по центру слово «Заявление»;
  • требование списать со счета указанную в заявлении сумму;
  • дата и подпись.

Важно обратиться в офис обслуживания для оформления нового графика гашения, в котором будет предусмотрена уменьшенная сумма основного долга.

Если заемщик не обратится в банк, то исправительные проводки не будут проведены, в результате чего будет начисляться та же сумма, что и до осуществления ЧДГ.

Написание требования о списании денег сверх суммы ежемесячного платежа необходимо писать заранее.

В зависимости от банка, этот срок варьируется от 5 до 15 дней.

Здесь вы можете скачать образец заявления о досрочном погашении суммы кредитного договора.

к содержанию ↑

Условия и порядок

Она происходит примерно одинаково во всех кредитных компаниях. Ниже рассмотрены основные из них.

Сбербанк и ВТБ 24

условия в Сбербанке и ВТБ24

При осуществлении ЧДГ необходимо написать на фирменном бланке соответствующее заявление.

Писать его может только титульный заемщик, который предъявит свой паспорт.

Рекомендуется иметь при себе кредитный договор для получения требуемой информации.

Писать заявление необходимо за 15 и более дней с четким указанием суммы для списания. Существуют моратории до 6 месяцев по ипотечным кредитам и автокредитам.

к содержанию ↑

Хоум Кредит

Некоторые продукты этого банка предполагают автоматическое списание денег. То есть, не нужно писать заявление. Если на счете имеется необходимая минимальная сумма, то она списывается в безакцептном порядке.

Если такое не предусмотрено программой, то необходимо писать заявление за 15 дней до совершения планового платежа.

Ренессанс

В данном банке обязательно необходимо писать заявление на осуществление ЧДГ, но минимальный срок его подачи составляет 10 дней.

Мораторий отсутствует. Однако по старым продуктам предусмотрена комиссия за досрочное гашение.

Альфа-Банк

В данной компании комиссия за ЧДГ отсутствует. Моратория тоже нет, даже по ипотеке и автокредитам. Писать заявление требуется на фирменном бланке в офисе обслуживания.

Русфинанс и Сетелем

ЧДГ разрешено, но по некоторым продуктам предусмотрен мораторий до 90 дней. Штрафы за совершение оплаты сверх суммы ежемесячного платежа не взимаются.

Заявление можно написать за 14 дней до совершения планового платежа.

к содержанию ↑

Возможные проблемы

возможные нюансы

Чаще всего они возникают во время списания денег в безакцептном порядке.

Не зная об этом, клиенты вносят деньги заранее, чтобы не выходить на просрочку во время нахождения за границей или при невозможности оплаты в следующем месяце по другим причинам.

В таком случае во время списания через месяц клиенты выходят на просрочку.

В качестве дополнительных проблем можно выделить:

  1. отказ на осуществление ЧДГ в связи с нарушением сроков подачи заявления;
  2. отказ в результате отсутствия нужной суммы на счете к моменту списания денег;
  3. начисление той же суммы планового платежа, так как клиент не обратился в банк для получения нового графика.

Это основные проблемы, с которыми можно столкнуться при осуществлении досрочного гашения кредита.

При возникновении любых вопросов, которые касаются совершения оплаты досрочно, необходимо обращаться к банковским служащим. Они окажут полную информационную поддержку на любой стадии сотрудничества.

Рекомендуем также посмотреть видео о досрочном погашении ипотечного кредита:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:


Это быстро и бесплатно!


Поделиться с друзьями:
Автор статьи - Колковский Юрий Сергеевич

Читайте также:


Комментарии: