Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке, и как это сделать?

Существуют случаи, когда клиенты интересуются, как расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке.

Закон предусматривает несколько таких способов, но для этого необходимо иметь веские основания. Одного желания избавиться от кредита будет недостаточно.

При этом важно помнить, что у банка тоже есть право выставить всю сумму для досрочного погашения согласно положениям ГК РФ.

Что такое кредитный договор?

Информация об этом указана в ст. 819 ГК РФ.

Согласно действующему законодательству, это документ, который подписывается кредитором и заемщиком, по которому первый обязан предоставить деньги в долг последнему на определенных условиях под определенный процент.

Возможно привлечение созаемщиков и поручителей.

Созаемщики несут солидарную ответственность перед банком на основании ст. 322 ГК РФ.

Статья 322 Гражданского Кодекса РФ
1. Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

2. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

То есть, если титульный заемщик по каким-то причинам не может производить платежи по графику, их обязаны вносить другие участники договора.

Читайте также статью о том, как вернуть проценты по досрочно погашенному кредиту.

При этом деньги они могут истребовать с заемщика только после полного закрытия кредита. Это указано в ст. 364 ГК РФ.

В договоре предусматриваются следующие пункты:

• наименование сторон;
• сумма кредита и полная его стоимость;
• процентная ставка;
• способ выплаты;
• права и обязанности сторон;
• последствия несвоевременной оплаты;
• наименование судебного органа, который ответственен за решение спорных вопросов.

Также в документе могут быть указаны предмет залога, его оценочная стоимость и другие пункты.

Главное, чтобы он полностью соответствовал требованиям ГК РФ и содержал положенный минимум. В противном случае его можно признать ничтожным.

к содержанию ↑

Может ли быть расторгнут кредитный договор?

Закон предусматривает несколько оснований для этого. При этом процедура будет отличаться, в зависимости от того, кредитор или сам заемщик выступают инициатором. Стоит рассмотреть оба случая более подробно.

В данной статье вы узнаете, возможен ли возврат страховки по кредитному договору.

По инициативе банка

Кредитная организация может выставить всю сумму к погашению в судебном и досудебном порядке.

Однако последнее актуально только при наличии в договоре пункта, согласно которому есть возможность это сделать.

При отсутствии этого пункта банк имеет право на расторжение договора только в судебном порядке.

Это прописано в ст. 450, 450.1, 451, 452, 453 ГК РФ. Основаниями могут быть:

1. согласование сторон о досрочном прекращении договора;
2. систематическое нарушение условий соглашения заемщиком;
3. иные причины, которые носят уважительный характер.

Процедура следующая:

• кредитор принимает решение о выставлении всей суммы к погашению досрочно;
• отправление письма по адресу регистрации заемщика;
• через 30 дней после информирования должника сумма выставляется к полному досрочному погашению.

Читайте также статью о том, как досрочно погасить кредит и рассчитать сумму остатка.

Если вопрос решается в судебном порядке, то механизм следующий:

1. составление иска и передача его в судебный орган;
2. передача ответчику копии иска;
3. назначение даты судебного заседания;
4. предоставление доказательств, которые могут стать основаниями для удовлетворения иска;
5. вынесение решения и передача дела судебным приставам.

У заемщика есть 10 дней на добровольное выполнение требований кредитора или на то, чтобы обжаловать решение.

В дальнейшем дело передается специалистам ФССП. В течение 30 дней они собирают данные о клиенте банка, а потом начинают процесс взыскания. Он сводится к аресту счетов и имущества.

После вынесения решения судом проценты и штрафы не начисляются. Банк может проиграть дело, если ответчик предоставит доказательства, что он пытался решить вопрос в добровольном порядке в связи с невозможностью вносить оплату по графику, но банк отказал в удовлетворении просьбы.

к содержанию ↑

По инициативе заемщика

У заемщика есть несколько причин, которые указаны в действующем законодательстве, по которым он может отказаться от сделки с банком или иной финансово-кредитной организацией.

Вот основные причины, которые служат для признания соглашения недействительным:

• нахождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• сделка носит кабальный характер;
• оформление сделки третьим лицом;
• оформление кредита с нарушением действующего законодательства;
• иные причины, которые могут быть рассмотрены судом в качестве уважительных.

Решение вопроса происходит в судебном порядке и по соглашению сторон.

В зависимости от того, готов ли банк идти навстречу заемщику, необходимо предпринимать те или иные действия.

В заявлении необходимо указать следующее:

1. наименование кредитного учреждения;
2. номер кредитного договора;
3. ФИО заемщика;
4. требование признать договор недействительным;
5. описание оснований для этого;
6. предоставление доказательств при их наличии;
7. ссылка на статьи ГК РФ;
8. дата и подпись.

Скачать образец заявления на расторжение договора с банком можно здесь.

После того, как клиент направил банку заявление о расторжении договора банковского счета, желательно получить от специалиста расписку в получении претензии, чтобы потом у него не было основания сказать, что банк ничего не принимал.

Если он откажется это сделать, то можно потребовать, чтобы он завизировал ваш экземпляр, на котором укажет дату принятия претензии.

Отказать в визировании заявления сотрудник не имеет права.

к содержанию ↑

По соглашению сторон

Прекращение действия договора обычно бывает при оформлении рефинансирования или реструктуризации.

В этом случае оформляется новая ссуда в счет погашения уже имеющейся или подписывается дополнительное соглашение, в котором прописываются новые условия кредитования.

Читайте статью о том, в какой срок должны быть возвращены деньги за некачественный товар.

По закону оформить такие программы возможно в следующих случаях:

• снижение уровня дохода более, чем на 40%;
• сокращение с работы (не путать с увольнением по собственному желанию);
• появление в семье нового иждивенца;
• возникновение временных финансовых сложностей в результате объективных причин;
• оформление инвалидности;
• декретный отпуск;
• иные причины, которые финансово-кредитное учреждение может счесть уважительными.

Разница кредитных программ заключается в том, что реструктуризация – это пересмотр условий действующего договора.

При этом нельзя обращаться в другой банк для оформления реструктуризации.

Рефинансирование может оформить сторонний банк тоже. При этом процентная ставка будет снижена, а размер планового платежа уменьшен.

Также расторжение по соглашению сторон происходит во время осуществления полного досрочного гашения.

Тогда осуществляется перерасчет процентов и погашается ссуда в полном объеме. В зависимости от банка, списание может происходить в день обращения или в дату планового платежа.

Читайте тут, как узнать за что приставы списали денежные средства со счета.

к содержанию ↑

Через суд

Заемщик может обратиться в суд для расторжения договора.

При этом необходимо иметь доказательную базу для этого.

В данном случае необходимо пройти несколько этапов.

Рекомендуется обратиться к практикующему юристу, чтобы он помог доказать правомочность отмены сделки с кредитором.

Написание заявления в банк с требованием аннулировать кредитный договор. Практика показывает, что сотрудники часто затягивают с ответом и не дают форму заявления. Его можно составить в свободной форме.

На основании положения ГК РФ, претензии могут рассматриваться до года. Решение большинства организаций рассматривать их в течение месяца – это жест доброй воли.

Далее необходимо составить исковое заявление. Оно составляется по образцу или практикующим юристом.

Скачайте по этой ссылке пример искового заявления на расторжение банковского договора.

Важно приложить к нему всю имеющуюся доказательную базу, которая позволит признать сделку недействительной.

На основании ст. 333.19 НК РФ, необходимо оплатить пошлину и предоставить квитанцию.

Подтверждение своей позиции фактами и документами во время судебного заседания в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

Если суд признает договор ничтожным, то заемщику не нужно платить проценты по нему. Однако всю сумму основного долга вернуть придется.

Исключение составляют случаи, когда ссуду оформляло 3-е лицо по паспорту истца.

Часто банк затягивает со списанием задолженности, продолжая требовать от клиента исполнения финансовых обязательств. В этом случае можно обратиться к судебному приставу. Для этого требуется написать заявление на возбуждение исполнительного производства.

Во время расторжения договора через суд, если сделка является кабальной или оформлялась в состоянии опьянения, необходимо подать иск в течение 60 дней с момента получения кредита.

Читайте также в нашей статье, имеют ли право судебные приставы списывать банковского счета должника средства.

к содержанию ↑

Что делать, если кредитор расторгает соглашение?

По сути, необходимо было думать раньше, потому что кредитор не заинтересован в досрочном прекращении финансовых обязательств заемщиков, но вынужден идти на этот шаг, если они систематически нарушают условия соглашения.

Есть несколько способов решения проблемы:

1. Попытка доказать незаконность данного действия через суд;

Это актуально, если в договоре нет пункта о праве кредитора расторгнуть соглашение в одностороннем порядке.

2. Погасить долг в полном объеме в течение 10 дней после выставления всей суммы;
3. Оформить новый кредит или рефинансирование в другом банке для погашения данной ссуды.

При обращении к другим кредиторам рекомендуется выбирать тех, где уровень одобрения значительно выше. Это позволит сэкономить время и быстрее закрыть кредит.

При этом можно подавать заявки в режиме онлайн сразу в несколько банков. Имея несколько положительных решений, можно выбирать, куда обращаться выгоднее всего.

Смотрите в этом видео, как расторгнуть договор с банком через суд:

Поделиться с друзьями:

Автор статьи - Колковский Юрий Сергеевич